Страхование грузов

 

Условия поставки


 Внешнеторговые контракты предусматривают погрузочно-разгрузочные работы и транспортировку товаров, в ходе которых возникают определенные риски. Страхование товаров и грузов призвано сгладить такие риски. Для минимизации ущерба от этих рисков стороны контракта страхуют товары и грузы. Если страхование, согласно условиям контракта, осуществляется в пользу импортера, то экспортер должен представить страховой документ на товары и грузы. В настоящей статье мы рассмотрим виды страховых документов, условия страхования и проверку страховых документов в соответствии с Унифицированными правилами.


Условиями внешнеторговых контрактов предусматриваются различные базисные условия поставки, при этом в зависимости от них страхование товаров осуществляет продавец или покупатель. Ныне действующая версия правил ICC по толкованию торговых терминов (условий поставки) "Инкотермс 2000" (Incoterms 2000) изложена в Публикации Международной торговой палаты N 560 "Официальные правила ICC по толкованию торговых терминов".


Такие условия поставки, как CIF и CIP, требуют оформления страхования товара продавцом с передачей страхового документа покупателю, поскольку риск гибели или повреждения товара переходит на покупателя с момента перехода товаром поручней судна в порту погрузки (при GIF) и с момента передачи товара первому перевозчику (при CIP). Контрактом определяется, от каких рисков и на какой процент от стоимости товара он должен быть застрахован, а также вид страхового документа, который должен быть оформлен.


Cost, insurance and freight (...named port of destination) (CIF) - "Стоимость, страхование и фрахт (...указанный порт назначения}" - торговый термин, означающий, что продавец выполняет свое обязательство по поставке, когда товар переходит через поручни судна в указанном порту отгрузки. Продавец обязан оплатить расходы и фрахт, необходимые для доставки товара в указанный порт назначения, но риск гибели или повреждения товара, а также любые дополнительные расходы, причиной которых были события, имевшие место после поставки, возлагаются на покупателя. По условию CIF продавец также должен обеспечить морское страхование против рисков покупателя от гибели или повреждения товара при перевозке. Продавец заключает договор страхования и оплачивает страховую премию, при этом согласно условию CIF от продавца требуется обеспечить лишь минимальное страховое покрытие. Условие CIF также требует, чтобы продавец очистил товар от пошлины на экспорт. Условие CIF можно использовать только для морского или речного транспорта.


Carriage and insurance paid to (...named place of destination) (CIP) - "Перевозка и страхование оплачены до (...указанное место назначения)" - торговый термин, означающий, что продавец выполняет свое обязательство по поставке, когда он поставляет товар назначенному им же перевозчику, но помимо этого продавец должен оплатить стоимость перевозки, которая необходима для доставки товара в указанное место назначения. От продавца также требуется обеспечить страхование против рисков покупателя от гибели или повреждения товара при перевозке. Продавец заключает договор страхования и оплачивает страховую премию. Согласно CIP от продавца требуется обеспечить лишь минимальное страховое покрытие. Данное условие требует, чтобы продавец очистил товар от пошлины на экспорт. Условие CIP может использоваться вне зависимости от вида транспорта, включая и смешанный (мультимодальный) транспорт.


Иногда при перевозке на условиях CIP клиент может говорить о том, что товар страхуется перевозчиком, поэтому страховой документ не будет представлен. Действительно, при транспортировке товаров морем их страховое покрытие осуществляется не перевозчиками, а только страховыми компаниями. В то же время при транспортировке другими видами транспорта (по железной дороге, авто- или авиатранспортом) транспортные компании страхуют свою ответственность. Однако возмещение, оплачиваемое этими перевозчиками в случае их ответственности, зафиксировано в международных конвенциях, относящихся к этим видам транспорта, и имеет ограниченный размер в случае ущерба товара. Поэтому товар должен быть застрахован от повреждения или гибели для получения покрытия против транспортных рисков.

 


 

Страховые документы и условия страхования внешнеторговых грузов


 

 


Страховые документы регулируют отношения между страховщиком (страховой компанией) и страхователем (продавцом или покупателем товара). При этом первый должен возместить убытки второго в связи с гибелью или повреждением товара против уплаты страховой премии. К страховым документам относят: страховой полис, страховой сертификат, ковернот, счет страховщика и страховую декларацию.


Сторона, желающая заключить страховой контракт, может обратиться непосредственно в страховую компанию или может действовать через страхового брокера. В последнем случае страхуемая сторона инструктирует страхового брокера о типе требуемой страховки, товаре и рисках, которые должны покрываться данной страховкой. Затем брокер организует страховой договор со страховой компанией или ее агентами. Как только такой договор согласован, брокер посылает застрахованной стороне меморандум или письмо, в котором излагаются условия заключенного соглашения. Стороны обязаны, однако, быть в курсе, что такой документ не выдается страховой компанией или ее агентами (а скорее, брокером) и не является юридическим документом. Только страховой контракт является юридическим документом.


Страхование производится против различных рисков, причем по многим из них оплачивается дополнительная премия, в том числе: кража и недопоставка товаров; забастовки, стачки, волнения в стране; военные риски; скрытые дефекты судна (его корпуса, двигателей); убытки или повреждения, возникающие в результате шторма, посадки судна на мель, столкновения, соприкосновения с морской водой, нефтью и другим грузом; риски испарения части груза; риски выброса груза за борт (для облегчения веса судна при возникновении аварийной ситуации); риски, связанные с возможностью насильственного захвата груза (пиратство); так называемые береговые риски, то есть сход с рельсов, столкновение, землетрясение, наводнение и др.; убыток, причиненный в результате поломки или утечки товара; убыток в результате поломки холодильного оборудования; свойственный товару порок; задержки.


В морском страховании существуют такие понятия, как общая и частная авария. Эти термины означают следующее.


Авария (Average) в морском страховании - это гибель или повреждение, понесенные судном или грузом, или сумма, которая должна быть выплачена судовладельцем и собственниками грузов, чтобы компенсировать такую гибель или повреждение.


Авария может быть двух видов - частная (Particular Average) и общая (General Average).


Расходы по частной аварии несет собственник (или страховщик) конкретной собственности, которая погибла или была повреждена, вне зависимости от того, было ли это частью судна или груза.


Общая авария подразумевает, что потери, понесенные в результате общей аварии, распределяются между сторонами пропорционально их участию в данном мероприятии. Убытки, включаемые в понятие общей аварии, могут происходить в результате умышленных действий, предпринимаемых командой корабля в аварийных ситуациях, в интересах всех тех сторон, которых в той или иной степени затрагивают последствия этой ситуации. Этими сторонами являются: владелец груза, владелец судна или лицо, получающее плату за фрахт. Типичным примером общей аварии может служить использование разбрызгивателей или пара для тушения пожара на судне. В результате содержимому судна и грузу часто причиняется ущерб, и убытки делятся между сторонами пропорционально их участию. Все генеральные полисы страхуются владельцем груза на случай покрытия части потерь в результате общей аварии, если его товар не пострадал.


В страховом деле существует также понятие "франшиза", которая представляет собой установленный процент потерь, меньше которого выплата возмещения не производится.

Страховой полис (Insurance Policy), выдаваемый страховщиком страхователю после выплаты им страховой премии, является документом, оформляющим договор страхования.


В страховом полисе указываются все риски, от которых осуществляется страхование, и все условия страхования. Право предъявлять требования страховщику о возмещении убытков может быть передано продавцом-страхователем, например иностранному покупателю или банку путем индоссамента (передаточной надписи) на полисе.


Выплата возмещения производится только в том случае, если в полисе четко оговорена возможная причина убытков.


Страховой полис может быть оформлен на отдельную партию товаров. Помимо таких страховых полисов могут оформляться генеральный (Floating) или открытый (Open Cover) полисы. Эти полисы обычно используются крупными экспортерами, которые регулярно производят отгрузки товаров и не желают заключать отдельное страховое соглашение для каждой экспортной поставки, которую они производят. Такие полисы оформляются на длительный срок, например на календарный год.


Генеральный полис регламентирует только основные условия контракта страхования и страхует товары от рисков, которые могут произойти при неоднократных будущих перевозках. Такой полис не выделяет какой-либо определенный предмет страхования или определенные перевозки, во время которых риски могут случиться. Эта информация будет согласована позднее, до момента начала определенной транспортной операции, обычно посредством сообщения, переданного страхователем страховщику.


Открытый полис схож с генеральным полисом в том, что он содержит только общие условия страхования, без деталей относительно предмета страхования или фиксирования грузовой перевозки, во время которой риск может случиться. В отличие от генерального полиса, по условиям которого стоимость застрахованного риска на каждую поставку вычитается из страховой суммы до тех пор, пока она не будет полностью исчерпана, страхование по открытому полису автоматически возобновляется до определенной максимальной суммы после каждой перевозки.


В случае использования открытого страхового полиса идентификация предмета страхования и данные по конкретной партии содержатся в страховом сертификате (см. ниже), выданном страховщиком в соответствии с инструкциями страхователя.


Полный текст различных условий страховки часто не приводится в полисах или в сертификатах, в которых часто встречаются ссылки только на стандартные условия, одобренные национальными ассоциациями страхователей или брокеров. Одним из наиболее широко используемых стандартных условий являются "Institute Cargo Clauses" Лондонского института страховых компаний, однако похожие стандарты используются подобными институтами большинства стран. В каждом случае при ссылке на стандартные пункты такого типа застрахованная сторона должна требовать у страховщика предоставления полного текста условий, относящихся к страховому документу.


 

Условия страхования

 


Условие FPA (free from particular average - свободно от (или не несет) ответственности за частную аварию) регламентирует только риск полного убытка или повреждения товаров, а также риск "частной аварии". Случай частной аварии подразумевает любые издержки или повреждения, причиненные добровольно, в ситуации опасности, с целью предохранения товаров или собственности под угрозой общей опасности. Так как издержки или повреждение причинены добровольно во благо общих интересов при перевозке, то все заинтересованные лица должны пропорционально восполнить потери той стороне, которая пострадала от убытка или повреждения или понесла расходы. Наиболее распространенные формы "частной аварии" - это случаи выбрасывания товаров за борт во время шторма и плата за буксировку судна в случае крупной поломки. FPA полис не застрахует против рисков частичной потери или частичного повреждения. По условиям FPA, однако, каждая коробка, ящик и т.д. грузятся отдельно, с тем чтобы обеспечить страховое покрытие. В случае если одна коробка испорчена полностью, страховая компания возместит убыток, но если все коробки повреждены только частично, то компенсация не будет выплачена.


Условие WA (with average - включая частную аварию) в страховых контрактах покрывает как общую, так и частичную аварию и во многих случаях почти совпадает с пунктом "все риски" в контрактах (см. ниже).


Страхование на условиях "все риски" (All Risks). Основными условиями страхования грузов является страхование "с ответственностью за все риски" (All Risks). Несмотря на его назначение, условие "все риски" не покрывает любой риск, который может случиться с товаром. По этим условиям подлежат возмещению убытки, расходы и взносы по общей аварии, а также убытки от повреждения и всего или части застрахованного груза, произошедшие по любой причине, кроме военных рисков прямого или косвенного воздействия радиации, умысла и грубой небрежности страхователя, особых свойств и качеств груза и ряда других рисков, связанных со спецификой груза и его транспортировкой. По договоренности сторон большинство исключенных из объема ответственности рисков могут быть застрахованы за дополнительную премию.


"А", "В" И "С". Указанные параграфы стандартных условий Institute Cargo Clauses определяют риски, покрываемые страховым контрактом, в манере сходной, но не полностью тождественной с условиями "все риски", WA и FPA, которые эти параграфы заменяют. Параграф "А" покрывает все риски и повреждения в манере, схожей с условием "все риски". Параграф "С" покрывает только повреждения, возникшие по причине общей аварии, пожара, затопления судна, землетрясения и столкновений. Параграф "В" покрывает вдобавок к рискам, регламентируемым пунктом "С", повреждения, возникшие в результате проникновения воды в груз и полной потери товара во время погрузки и разгрузки.


SRCC (Strikes, Riots and Civil Commotion). Этот пункт покрывает физическую потерю или повреждение товаров в результате забастовок, мятежей и гражданских волнений, но не покрывает повреждения, происшедшие в результате гражданских войн или революций. Последние события, однако, регламентируются параграфом "война", который включает риск захвата, наложения ареста или действий со стороны воюющих армий.

Страховой сертификат (Insurance Certificate), выдаваемый брокером, не пользуется особым доверием банка, как и ковернот. Такой сертификат выдается не страховщиком, следовательно, если не было осуществлено должного страхования, то соответствующие действия в случае предъявления иска будут направлены не против страховщика, а против брокера. Сертификат страхового общества оформляется на бланках этого общества при наличии открытого или генерального полиса. Как только составлен генеральный или открытый полис, страхователь страхует все партии на согласованных условиях против обусловленных рисков. Перед отправкой партии товара страхователь сообщает страховщику цену и другую информацию, касающуюся этой партии товара, с целью получения страхового сертификата, необходимого для обеспечения полного комплекта экспортных документов. При этом следует отметить, что в ряде западных стран не принимается в качестве судебного доказательства страховой сертификат. Следовательно, для того чтобы обратиться в суд с иском к страховщику, необходимо, чтобы тот сам выдал страхователю генеральный полис.


Ковернот (Cover Note) - документ, выдаваемый агентом страховой компании или брокером, удостоверяющий совершенное страхование в пользу страхователя. Ковернот выдается в случае, если еще не подготовлен генеральный полис. Он не является свидетельством наличия договора.


Счет страховщика (Insurer's Invoice) - документ с требованием оплаты суммы произведенного страхования.


Страховая декларация (Insurance Declaration) применяется тогда, когда страхователь информирует страховщика об отдельных отгрузках товаров, подпадающих под генеральный или открытый полис.


 

Проверка страховых документов

 


При проверке страховых документов на смешанные перевозки следкет руководствоваться ст. ст. 34 - 36 УПДА 500 и п. п. 183 - 195 ISBP.


Статья 34 УПДА 500 предусматривает, что страховые документы должны быть выданы и (или) подписаны страховыми компаниями, андеррайтерами (Underwriter - лицо, уполномоченное страховой компанией принимать на страхование риски) или их агентами. При этом, если страховой документ указывает, что он был выдан в количестве более одного оригинала, должны быть представлены все оригиналы.


Очень важно обратить внимание на следующее. Минимальной суммой, на которую должно быть произведено страхование согласно страховому документу, является цена товара CIF или CIP плюс 10%, если такая цена может быть определена из документов.


Страховой документ должен:

- быть выпущен и подписан страховой компанией, андеррайтером либо агентом;

- быть представлен в полном комплекте оригиналов;

- содержать дату выписки не позднее даты отгрузки товара, как это следует из транспортного документа. Допускается выписка страхового документа датой более поздней, чем дата отгрузки, в случае если в страховом документе сказано, что страховка вступает в силу с момента отгрузки;

- быть выписан в валюте договора;

- быть соответственно индоссированным продавцом покупателю (или банку), если документ сразу не выписан в пользу покупателя (или банка);

- указывать маршрут транспортировки (пункт отгрузки и конечного назначения товара) и транспортное средство, которым осуществляется передвижение груза, с указанием деталей (в случае транспортировки морем - наименование судна, номер и дата коносамента и т.д.);

- правильно указывать описание застрахованных товаров;

- отметки, числа и другие детали страхового документа должны соответствовать отметкам, числам и другим деталям на отгрузочных документах.


Из распространенных ошибок экспортеров в свете вышеизложенного следует упомянуть следующие: страховой полис не индоссирован страхователем и (или) не подписан страховщиком, или он датирован позднее даты отгрузки на борт или отправки; наблюдаются исправления или не указано наименование судна; дано неправильное описание товара.


Страховой документ не должен:

- являться ковернотом страхового брокера;

- содержать данные, противоречащие другим документам.


Страховой документ может:

- представлять собой страховой сертификат либо декларацию страховой компании, либо андеррайтера, либо агента.


 

Правила проверки страховых документов, дополненные с учетом рекомендаций ISBP


 

 


ISBP в ст. ст. 183 - 195 обобщает требования и рекомендации, которые должны предъявляться к проверке страховых документов.


Ниже мы рассмотрим те требования и рекомендации по проверке страховых документов, которые не рассмотрены ранее, или моменты, не следующие четко из УПДА 500.


Если требуется согласно указанному на лицевой стороне страхового документа все оригиналы страхового документа по внешнему виду должны быть подписаны помимо страховщика также страхователем.


Страховой документ приемлем, если он выписан на бланке страхового брокера при условии, что он подписан страховой компанией или ее агентом либо андеррайтером или его агентом. Брокер может подписывать документ как агент поименованной страховой компании или поименованного андеррайтера.


Страхование одного и того же риска по одной и той же отгрузке должно быть оформлено одним документом, если только страховые документы на частичное страховое покрытие четко не отражают в процентах или другим образом стоимость покрытия каждого страховщика и что каждый страховщик будет нести свою долю финансовых обязательств вместе с другими и без предварительных условий, относящихся к любому другому страховому покрытию, которое могло быть оформлено для этой отгрузки.


Страховой документ, который ясно отражает в виде процентов или другим образом долю финансовых обязательств, которую будет нести каждый страховщик, приемлем при условии заявления совместной ответственности или при условии, что основной страховщик заявляет, что он несет 100% покрываемого риска.


Страховой документ должен отражать, что риски покрыты по крайней мере между пунктом отгрузки или принятия товара и пунктом выгрузки или окончательного назначения.


Если в страховом документе указана дата истечения какого-либо действия, то должно быть четко указано, что такая дата относится к последней дате, в которую должна иметь место погрузка на борт или отправка или принятие товара (в зависимости от ситуации), в противоположность дате истечения срока для предъявления любых требований по страховому документу.


Страховой документ должен быть выписан в валюте договра и как минимум на сумму, требуемую договором.

Таможенные услуги

Участнику ВЭД

Таможенному брокеру